Ipoteka kreditlari turlari. Ipoteka dasturlari

Mortgage bizning hayotimizga allaqachon kirib keldi va bu sir emas. Ko'pgina oilalar, ayniqsa, yoshlar, ushbu xizmatdan foydalanishadi, bu sizga qulay sharoitlarda ko'chmas mulkni sotib olish imkonini beradi. Ipotekaning asosiy afzalligi shundaki, kvartira uchun sarflanadigan xarajatlar 15-20 yilga bo'linadi, bu esa oylik maosh miqdorini to'lash imkonini beradi.

Bugungi kunda Rossiyada shart-sharoitlar farq qiladigan har xil ipoteka kreditlari taqdim etiladi. Birinchidan, biz "ipotek" tushunchasini ko'rib chiqishimiz kerak: bu nimani anglatadi va bu so'z qaerdan paydo bo'ldi?

Mortgage nima?

Bu atama miloddan oldingi 6 asrga to'g'ri keladi. E. Ayni paytda Yunoniston hududida hipothekaning kontseptsiyasi paydo bo'ldi, ya'ni qarzdorning qarzdorga er uchastkasi bilan bog'liq bo'lgan javobgarligini anglatadi. Rim qonunida ipotekalar ko'chmas mulk garovi bo'lgan.

Mamlakatimizda bu atama XIX asr oxirida paydo bo'ldi va Evropadan qarz oldi. O'sha paytdagi ipoteka krediti "garov" so'ziga mos keladi. Sovet davrida ipoteka kreditlari to'g'risida hech qanday qonun yo'q edi, chunki unga hech kim zarur bo'lmadi.

1998 yilda Rossiya Federatsiyasi Prezidenti "Ipoteka to'g'risida" gi qonunni imzoladi va qonunni kuchga kiritdi. Hozirgi vaqtda "ipotek" atamasi mulkning garovidir.

Ipotekaning predmeti va sub'ektlari

Yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, ipoteka kreditlashi sotib olingan mol-mulkning qarzni to'lash davriga kafil bo'lishini anglatadi. Ipoteka - shartnoma, tomonlar huquqiy munosabatlar ob'ekti va predmeti. Quyidagilar ipoteka kreditlashning mumkin bo'lgan ob'ektlari hisoblanadi:

• Uylar, uylar va alohida xonalar;
• Davlatga tegishli bo'lmagan va kommunal mulkka tegishli bo'lmagan er uchastkalari, shuningdek, minimal ruxsat berilgan maydondan ortiq;
• Garajlar, villalar, shuningdek iste'molchilarga mo'ljallangan boshqa binolar va binolar;
• Tadbirkorlikka ariza beradigan korxonalar;
• Dengiz kemalari.

Ipotekani loyihalashda qarz beruvchi tomonidan muhim rol o'ynaydi. Bank qaytarib beriladigan kredit hisobotini saqlab turadigan bank yoki boshqa yuridik shaxs bo'lishi mumkin. Jismoniy shaxslarga ipoteka krediti faqat dastlabki to'lovni amalga oshirgandan so'ng amalga oshiriladi.

Kreditorlar bilan bir qatorda shartnomaning predmeti ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarni sotib olgan investor bo'lishi mumkin.

Ipotekani kreditlash usuli

Ipoteka kreditini amalga oshirish uchun garovga qo'yilgan maxsus qimmatli qog'ozlar chiqariladi. Ushbu qimmatli qog'ozlarni bank tomonidan sotish ipotekaga kredit berish uchun zarur bo'lgan mablag'larni beradi. Bu ishonchli qimmatli qog'ozlar turi hisoblanadi, bu esa katta qiziqish uyg'otadi. Xavfsizlik hujjatida unga tegishli xususiyatlar qayd qilinadi.

Rossiyadagi ipoteka kreditlari yanada kengayib bormoqda va bu bosqichda qaror qabul qilganlar ipoteka tizimi qanday tashkil etilganini aniq bilishlari kerak. Qimmatli qog'ozda majburiy ravishda ipoteka foizlarini to'lashning miqdori va muddatini aks ettiruvchi kupon kitobi bo'lishi shart. Ushbu turdagi kreditlardan foydalanadigan odamlar birinchi navbatda foizlarni to'lashadi, keyin esa asosiy qarz.

Ipotekani uzoq vaqt davomida olish haqiqatan ham qarzni qaytarish uchun katta yordam beradi. Ammo, qarz qarzi to'liq to'lanmasa, ko'chmas mulk ipoteka bankining mulkiga o'tadi. Hozirda ipoteka kreditlash mexanizmi shu bilan ishlaydi.

Davlat yordami

2009 yildan boshlab kichik daromadlar tufayli uy-joy sharoitini yaxshilash imkoniga ega bo'lmagan kishilarga mo'ljallangan ipoteka ta'minotini davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash dasturi mavjud. Biroq, faqat 2015 yilda ushbu dastur mashhur bo'ldi. Fuqarolarning turmush sharoitini yaxshilash uchun qariyb 250 milliard rubl ajratildi.

Davlat tomonidan ipoteka kreditini davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash davlatning qarzning muayyan qismini to'lashga roziligini anglatadi. Ammo, bunday dastur uchun kredit olish oson emas, chunki barcha banklar bunday shartlarga rozi bo'lmaydilar. Ushbu dasturdan faqat mamlakatning eng yirik banklarida foydalanishingiz mumkin.

Davlat tomonidan qo'llab-quvvatlashning mohiyati bank va davlat o'rtasidagi shartnoma. Bank, aslida nima bo'lganligidan qat'i nazar, foiz stavkasini 11% gacha qisqartiradi. Boshlang'ich bahosi bilan oxirgi (11%) o'rtasidagi farq davlat tomonidan to'lanadi. Ushbu dasturga a'zo bo'lish uchun aholining ijtimoiy toifasiga aloqasi yo'q. Ushbu shartlarda har kim kredit olishi mumkin.

Ipoteka kreditlari turlari

Hozirgi kunda bunday kreditlar soni ko'payib borayotganligi sababli ko'plab turdagi ipoteka turlari mavjud. Umuman, tijorat banklari kredit berish bilan shug'ullanadi, ularning asosiy maqsadi foyda olishdir.

Barcha turdagi kreditlar kreditlashda, ularning kelib chiqishining xususiyatlari bilan farq qiladi. Hozirgi vaqtda jismoniy shaxslarga ipoteka kreditini ikki qismga bo'lish mumkin:

• Asosiy ko'chmas mulk bozorida sotib olish;
• Ikkilamchi ko'chmas mulk bozorida xarid qilish.

Ipotekaning barcha turlarini va turlari quyidagicha ko'rib chiqiladi.

Yangi uyda kvartira

Ayniqsa, ushbu tur juda mashhur. Biroq, barcha ko'rinib turgan afzalliklarga qaramay (yangi uy, hech kim oldin yashagan), bir qator kamchiliklar mavjud. Ko'pincha uy o'z vaqtida topshirilmasa yoki uzoq vaqt davomida muayyan davlat organida ro'yxatdan o'tmagan bo'lsa,

Bundan tashqari, yangi binoning asosiy kamchiliklaridan biri mulkdagi uzoq muddatli ro'yxatga olishdir. Bundan tashqari, yangi bino sotib olish uchun kredit olish juda qiyin, chunki unda barcha banklar ishtirok etmaydi. Agar bank arizani qabul qilsa, har bir alohida alohida ko'rib chiqiladi. Binolar, investorlar, uyni etkazib berish shartlari va boshqalarni aniqlaydigan ko'plab omillar ta'sir ko'rsatishi mumkin. Yangi binolardagi uylar juda arzon narxda sotib olinishi mumkin va bunday sharoitda yaxshi tanlov ipotekdir. Yosh xonadonni tanlashda deyarli har doim yangi uyni afzal ko'radi.

Ikkilamchi ko'chmas mulk bozorida hovli

Ushbu turdagi ipoteka kreditlashning xususiyatlari tezkor dizayni va sotib olishning qiyosiy qulayligini o'z ichiga oladi. Bu masala bo'yicha, hatto rad etilgan taqdirda ham bir nechta banklarga murojaat qilish kerak. Axir, bitta bankdan bosh tortishining sababi, boshqasida etarlicha puxta bo'lmaydi.

Yuqorida aytib o'tganimizdek, bunday qarzni yangi binolarga qaraganda osonroq olish mumkin, ayniqsa, rad etish uchun asos yo'q. Ular orasida:

• Sotuvchi uyni rekonstruktsiya qilishni amalga oshirdi va bu faktni ro'yxatdan o'tkazmadi;
• Uyning huquqiy tozaligi, ehtimol, kimdir u erda noqulay tarixga ega bo'lgan.

Ipotekaning ijtimoiy turi

Ushbu turdagi ipoteka krediti aholining ijtimoiy himoyalanmagan qatlamlari uchun mo'ljallangan, shuningdek oddiy sharoitlarda ko'chmas mulkni sotib olish imkoniga ega bo'lmagan odamlarni kutmoqda. Ijtimoiy ipotekaning ikki turi mavjud:

• Dastlabki hissani shahar tomonidan subsidiya shaklida berganda;
• Kredit mablag'lari qurilish narxlarida beriladi; Olti oy mobaynida ushbu kredit oluvchisi hech qanday qarzsiz qarzni to'lashi mumkin.

Kelgusida, ijtimoiy dasturda mulkni ishlab chiquvchilardan bozor narxlarida sotib olish rejalashtirilmoqda. Ammo kutish ro'yxatlaridan kvartira uchun subsidiyalar to'lash yo'li bilan ham foydalanish mumkin. Navbatda qanchalik uzoq tursangiz, ko'proq subsidiya. Shuningdek, kutish ro'yxatlari nafaqat shahar tomonidan qurilgan ko'chmas mulkni sotib olishga qodir.

Yosh oilalarga ipotekaning turi

Yangi turmush qurgan juftliklar uchun ko'chmas mulkni sotib olish muammosi ayniqsa keskin. Banklar xatarni qabul qilmoqchi emaslar va qiziqish juda yuqori, chunki yosh mutaxassislarning kelajagi oldindan aytib bo'lmaydi. Biroq yaqinda ayrim banklar yoshlar bilan uchrashib, yangi dasturlarni yaratmoqda.

Bunday turdagi ipoteka kreditlash dasturlarining ko'pi past to'lovni kamaytirishga va kreditning maksimal muddatiga to'g'ri keladi. Agar turmush o'rtog'ingizdan biri 30 yoshda bo'lsa va oilada farzand bo'lsa, birinchi to'lov 10% bo'lishi mumkin. Agar yosh mutaxassislar kelgusi ish uchun ajratilgan bo'lsa, dastlabki to'lov 5% ga, ipoteka esa 25-30 yilga beriladi.

Albatta, zamonaviy sharoitda, uy sotib olishning eng aniq variantlaridan biri ipotekdir. Yosh oila kredit shartlarini yaxshilashning turli usullarini izlaydi. Asosiy muammo bankga niyatlarning jiddiyligini isbotlashdir. Agar buni amalga oshirish mumkin bo'lsa, bank rad etmaydi.

"Barpo etish" dasturi

Mortgage kreditlari turlari juda xilma-xil bo'lib, ularning har birida muayyan dasturlar yaratilgan. "Birgalikda barpo etish" ning mohiyati - aholi mablag'lari evaziga qoplangan uzoq muddatli to'lovdir.

Uy-joy sotib olishni rejalashtirgan shaxsning vazifasi kvartira narxining taxminan 40-50 foizini to'plash, qolganlarini esa kooperativ qo'shadi. Mulkni sotib olish bilanoq, bu shaxsning mulki bo'ladi, garov evaziga. Kooperativning uzatgan qismi eng ko'p 20 yil mobaynida to'lanishi kerak. So'ngra garov ushlab qolinadi va shaxs to'liq egalik qiladi.

Harbiy ipoteka dasturi

Barcha ipoteka dasturlari kredit shartlarini yaxshilashga qaratilgan va bu istisno emas. Bu harbiy xizmatchilarni uy-joy bilan ta'minlash uchun moliyalashtirilgan tizimdir.

Ushbu dastur uchun ipoteka kreditlashning o'ziga xos xususiyati shundan iboratki, birinchi shartnoma tuzgan harbiylar muayyan turdagi chegirmalar berish huquqiga ega. Har yili o'rtacha 250 ming rubl harbiy xizmatchiga beriladi. Ushbu mablag'ni u eski shartnomaning amal qilish muddati tugagandan so'ng va yangi bitim imzolaganda foydalanishlari mumkin. Bir necha yillar davomida to'plangan mablag' dastlabki hissa bo'lib qoladi.

Qolgan mablag 'davlat tomonidan to'lanadi, armiya esa armiyada shartnoma asosida xizmat qiladi. Harbiy xizmatni to'xtatishi bilanoq, davlat to'lashni to'xtatadi va qolgan mablag'lar mustaqil ravishda to'lanishi kerak.

"Rossiya fuqarolari uchun qulay va qulay uy-joy"

Ushbu loyihaning maqsadi - Rossiyaning aholisi uchun ipotekalarning mavjudligini oshirish. Hamma biladi, albatta, ko'p odamlar uchun deyarli bitta uy-joy sotib olish imkoniyati garov hisoblanadi. Yosh oilalar istisno emas. Ular ko'pincha ipotekadan voz kechishadi.

Loyiha ishtirokchilari bunga hech qanday muammo yo'q. Bundan tashqari, ipoteka foizlari kamayadi. Ushbu loyiha ipoteka kreditining ijtimoiy turi doirasida ishlab chiqilgan. Tijoratdan asosiy farqi kvadrat metrga maxsus (imtiyozli) narx hisoblanadi. Ijtimoiy ipotekaning bir qismi sifatida, bank qarzdorni va turar-joy maydonini sug'urtalashni, shuningdek kreditning oxirigacha ma'lum miqdorni saqlab turishga majbur.

Uy-joy shart-sharoitlarini yaxshilashga qaratilgan bunday dasturlar va dasturlar, yosh oilalar uchun ham, aholining ijtimoiy himoyalanmagan qatlamlari uchun ipoteka kreditlari ajratish mumkin.

Ipotekaning afzalliklari va kamchiliklari

Ipoteka kreditlarining turlari, bir-biridan qat'iy nazar, ularning ijobiy va salbiy tomonlari mavjud. Bu nafaqat ipoteka uchun, balki har qanday kreditlar uchun ham xosdir. Shunday qilib, afzalliklar:

• Juda ko'p odamlar uchun ipotekalar - o'z uyingizni sotib olish uchun yagona imkoniyat;
• Ipoteka uzoq vaqtga beriladi va odamlar kichik miqdordagi to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatiga ega;
• Kvartirada qarindoshlaringizni ro'yxatga olishingiz, shuningdek ta'mingizni ta'mirlashingiz mumkin, umuman, potentsial sizning uyingiz uchun pul beradi.

Kamchiliklari:

• Rasmiy ravishda, garovga qo'yilgan xonadon bankka tegishli bo'lib, uni sotish yoki unga sovg'a berish mumkin emas;
• Kredit vaqtida bir kishi 2 yoki hatto uchta kvartira narxini to'laydi, chunki davr juda uzun;
• Agar kishi to'lashni to'xtatmasa, bank kvartira sotib oladi va uning xarajatlarini qoplash uchun sotuvga qo'yiladi, qolgan qismi qaytarib beriladi.

Ko'pchilik, bir bosqichda yoki hayotida boshqa kishilar, kredit olish uchun kvartira olish yoki bermaslik haqida hayratda. Rossiyadagi ipoteka kreditlari ko'pgina kamchiliklarga ega, ammo hozirgi zamonda bu sizning yashash joyingizni sotib olishning bir nechta imkoniyatlaridan biridir. Eng muhimi, bankning ishonchini qozonish va kredit shartlarini yaxshilashga yordam beradigan barqaror ish. Davlat yaqinda to'lovlarni engillashtirish va odamlarga uy-joy sotib olishga yordam beradigan ko'plab dasturlarni yaratdi.