Yomon kredit tarixi bilan ipotekani qanday olish kerak: yuridik maslahat

Ipoteka kreditlari dunyodagi eng mashhur kreditlash turlaridan biri hisoblanadi. O'zingizning uy-joyingizni darhol sotib olish imkoniyati ko'p yillar davomida o'zingizning huquqlaringizni buzayotganidan keyin emas, balki ko'proq odamlarni jalb qiladi. Ammo, yomon kredit tarixiga ega bo'lgan ipotekani olish o'z burchagingizning orzuidagi jiddiy muammodir.

Bunday vaziyatda nima qilish kerak? Moliyaviy obro'ga bo'lgan lektsiya qayerdan kelib chiqadi va bu muammolarni qon bilan qanday hal qilish mumkin? Ushbu va boshqa ko'plab masalalar, hech bo'lmaganda, bir marta ipotekni rad etish bilan shug'ullanadigan o'quvchi uchun qiziqarli.

Ipoteka kreditining mohiyati nimada?

Birinchidan, ipoteka va kredit tarixi haqida, ularning bir-birlari bilan qanday bog'liqligi va boshqasiga qanday ta'sir ko'rsatishi haqida gapiraylik.

"Ipoteka" atamasi qarzni sotib oladigan uy-joy sotib olganda, qarzni to'lashgacha bank kafolati bo'lgan ushbu turdagi kreditlashni nazarda tutadi . Bunday holda, xaridor, garchi uyning egasi deb hisoblasa-da, lekin u bilan qonuniy jihatdan mazmunli ishlarni amalga oshirishi mumkin emas. Agar mijoz qarzni to'liq to'lashdan oldin to'lovlarni to'lashni to'xtatsa, jarimalar kiritiladi. Natijada, bank beparvo qarzdordan kvartirani sudga da'vo qila olmaydi. Bunday holda, kishi pulsiz qolish va uy-joysiz qolish xavfini boshqaradi.

Kreditni to'lashni to'xtatish yoki kechiktirish bilan bir qatorda shartnomani bekor qilish uchun boshqa asoslar mavjud:

• Uy-joylarning yomonlashuvi, ish sharoitlariga mos kelmasligi;
• Binolarni uchinchi shaxslarga o'tkazish;
• Sug'urta shartlarini buzish;
• Uy-joylarning xususiyatlarini o'zgartirish, binolarni takomillashtirish.

Ushbu kreditlarni bir necha o'n yilliklar mobaynida to'lashi hisobga olinsa, banklar garovga berilganlarga juda ehtiyotkorlik bilan tekshiradilar. Ular qarz majburiyatini yo'qotish xavfini kamaytirish uchun har tomonlama harakat qilishmoqda. O'rtacha bank uchun, ideal qarzdor:

• Yoshi - taxminan 27-30 yil. Bu, mijozlar to'lovlar oxirida nafaqaga chiqmaganligiga ishonch hosil qilish uchun etarli.
• Oliy rasmiy maosh. Agar sizning daromadingiz ipoteka uchun kamida uch marta oylik to'lov bo'lsa, siz har qanday bankning xush kelibsiz mijoziga aylanasiz.
• Yaxshi shirkatdagi nufuzli lavozimda ishlashning ta'sirchan ish tajribasi.
• Oiladagi barqaror vaziyat, shuningdek, bir juft bola sizning mavqeingizni mustahkamlaydi. Bundan tashqari, turmush o'rtog'i yaxshi maosh bilan ishlashi kerak.

Ammo, agar siz barcha mezonlarga javob bersangiz va garovga muhtoj bo'lsangiz ham, yomon kredit tarixi siz bilan shafqatsiz hazil qila oladi.

Kredit tarixi qaerdan keladi?

Bankka ipoteka olish uchun murojaat qilishni istagan har bir kishi, birinchi navbatda, "kredit tarixi" degan tushunchani qanday anglatishini, uni qanday shakllantirilishini, qaerda ko'rish mumkinligini va u qanday ta'sir qilganini tushunishi kerak. Keyin, do'stlar va tanishlarning eshiklarini "yomon kredit tarixi bilan ipoteka olishga yordam ber!" Deb chaqirish o'rniga: "Bu vaziyatga mustaqil ravishda ta'sir qilishi mumkin.

Kredit olish to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, har qanday moliyaviy tashkilot BCH (kredit tarixi byurosi) bilan bog'lanishlari kerak. Uning hayotida hech bo'lmaganda bir marta pul qarz bergan har bir kishi haqida ma'lumot kiritilgan. Bunday ma'lumotlar bazalari, ushbu shaxs tomonidan qanday kreditlar berilganligi, tovon to'lashi aniqligi, huquqbuzarliklar bo'ladimi-yo'qmi haqida ma'lumotni o'z ichiga oladi. Agar kontraktni buzgan bo'lsak, bu kredit tarixida ham qayd etiladi.

"Yomon kredit tarixi" nima va u qanday ta'sir qiladi?

Siz allaqachon tushunilganingizdek, CI da dogma ipotek olishni rad etish uchun uzr. Barcha kredit tashkilotlari istisnosiz bazalarga kirish imkoniga ega. Odatda tekshiriladigan bir necha mezon mavjud. Masalan, ular quyidagilar:

1. Shartnomaning shartlarini bajarmaslik, to'lovlarning huquqbuzarligi, qabul qilingan majburiyatlarning to'liq rad etilishi.
2. Qarzdorga bog'liq bo'lmagan sabablar, lekin CI-ni yomonlashtiradi. Ular tafsilotlaridagi xatolar, boshqa bank orqali to'lov, kechiktirilgan to'lov, oxirgi to'lovni noto'g'ri hisoblash, boshqa omillar bo'lishi mumkin.
3. Soxta harakatlar. Ba'zida odamlarning hujjatlaridan foydalanib, firibgarlar qarz oladilar. Albatta, ular pulni qaytarib bermaydilar. Bunday holatda, hatto uchinchi shaxslarning jinoyatlari isbotlangan bo'lsa ham, sizning CI sizni butunlay buzadi.

Albatta, oxirgi ikki holatda mijozlar aybdor emas, ammo u ipoteka yordamiga muhtoj bo'ladi.

O'z kredit tarixini tekshirish va uni nima uchun qilish kerak

Noqulay vaziyatlarni bartaraf qilish uchun sizning CIni oldindan bilish uchun g'amxo'rlik qilish yaxshidir. Aslida, bankning o'zidan voz kechishga majbur qilishning hojati bo'lmasa-da, ko'pincha moliya muassasalari xodimlari bunga ishora qiladilar. Yuqoridagi barcha omillarga qo'shimcha ravishda kichik tadbirlar ham buzishi mumkin:

• Iste'mol kreditida kichik (bir necha kun ichida) kechikish;
• Bank bilan kelishilmagan holda kreditni muddatidan oldin to'lash;
• Qarindoshingiz yoki do'stingizning qarzini to'lash uchun kafillik vazifasini bajargan bo'lsangiz, qabul qilingan majburiyatlarni bajarmaslik;
• Hisob-kitoblarda xatolik tufayli 2-3 rubldan iborat qarz.

Muammolarni oldini olish uchun, kamida bir marta kredit obro'sini tekshirish qoidasini oling. Bundan tashqari, buni qilish juda oson:

1. Birinchidan, "Markaziy bank katalogi" deb nomlangan Rossiya Bankining maxsus bo'linmasiga murojaat qilishingiz kerak. U erda sizning hikoyangiz qaerda joylashganligi haqida ma'lumot olishingiz kerak.
2. Endi ma'lum bir CRBga so'rov yuborish va kerakli ma'lumotlarni olish kifoya. Yiliga bir marta, uni bepul qilishingiz mumkin.

Qanday obro'li obro'-e'tibor bilan qarz olish kerak

Qanday ma'lumot bo'lmasin, umidsizlik. Esingizda bo'lsin: siz hali ham ipoteka olishingiz mumkin. Albatta, maqtovga loyiq kredit tarixiga loyiq emas. Ammo vaziyatni o'zgartirish mumkin. Qanday qilib? Bir necha usul mavjud:

• Hujjatlarni kichik moliya muassasasida topshirish, u erda tekshirish juda jiddiy bo'lmasligi mumkin;
• Vositachilardan yordam so'rash;
• Sizga oldindan kredit bergan bankka ipoteka uchun hujjatlarni taqdim etish;
• Ishlab chiquvchidan kredit olish;
• Lizingni sotib olish bilan rasmiylashtirish.

Bundan tashqari, sizga murojaat qilmaslik kerak bo'lgan yo'llar ham mavjud. Hech kimga sir emaski, xizmatlar bozorida tashkilotlarga haq to'lash uchun hujjatlarni tuzishga tayyorman. Buning uchun siz tushunganingizdek, noqonuniydir. Noqulay oqibatlarga olib kelishi mumkin.

Shuningdek, bank kreditlash sohasida tijorat poraxo'rligi kabi odatiy holatlar mavjud . Bu moliyaviy tashkilotning ayrim xodimlari mijozning salbiy kredit tarixiga ko'z yumishga tayyorligini bildiradi. Albatta, nafaqat bu, balki qat'iy mukofot uchun. Buni hal qilmang. Bunday harakatlar noqonuniy hisoblanadi.

Yaxshi hikoyani tuzatish mumkinmi?

Yomon tarixga ega bo'lgan ipoteka juda qiyin ishdir, lekin juda aniq. CIda xatoliklarni aniqlasangiz, o'zgartirishlar uchun ariza berishingiz mumkin. Bunday holatda, kredit tarixidagi ma'lumotlar ishonchsiz va tuzatishga asos bo'lganligini isbotlashingiz kerak. Arizangiz ko'rib chiqiladi. Shu nuqtai nazardan, siz ishonchli mijoz sifatida sizni xarakterlaydigan hujjatlarni tayyorlashingiz kerak. Bunday qimmatli qog'ozlar:

• To'lovlarning o'z vaqtida bajarilishini tasdiqlovchi chexlar;
• Qarzsiz kreditlar yo'qligi to'g'risidagi moliyaviy muassasalardan olingan ma'lumot;
• Politsiya tomonidan hujjat bo'yicha firibgarlar tomonidan kredit berilganligi haqida guvohnoma;
• Sizning aybsizligingizni tasdiqlovchi boshqa hujjatlar.

Audit natijalariga asosan, kredit tarixini o'zgartirish uchun qaror qabul qilinadi. Agar sizga berilsa va siz audit natijalariga rozi bo'lmasangiz, sudga murojaat qilishingiz va o'z huquqlaringizni himoya qilishingiz mumkin.

Sizning buzilishlaringiz amalga oshgan bo'lsa va endi siz yomon kredit tarixi bilan ipotekani qanday qilib olishni tushunmasangiz, quyidagilarni qilishingiz kerak. Har qanday bankda, masalan, maishiy texnika sotib olish uchun kichik iste'mol kreditini oling va uni ehtiyotkorlik bilan to'lang. Ushbu qadamlarni bir necha marta takrorlang. Shunday qilib, siz moliyaviy obro'sini tuzatasiz, va o'tmishda sizni kechiradigan kichik kamchiliklar.

Ishlab chiquvchi qarzda

Keling, agar kreditni tuzatib bo'lmaganda va bank rad etilsa, qanday qilib kredit tarixini yomonlashtirishi haqida gapiraylik. Bunday holda siz to'g'ridan-to'g'ri ishlab chiquvchi bilan bog'lanishingiz mumkin. Juda katta qurilish kompaniyalari ko'pincha tashqi kapitalni jalb qilishlari kerak. Buning uchun ular kredit olish uchun bank bilan bog'lanishga majbur. Biroq, bu juda foydali emas, chunki siz foizlarni to'lashingiz kerak.

Bundan qulayroq variant mijoz bilan to'lash shartnomasini tuzishdir. Shunday qilib, quruvchi qurilish uchun qo'shimcha mablag 'va jismoniy shaxslar - uy-joy qismlarini to'lash imkoniyati.

Qizig'i shundaki, qiziqishning yo'qligi, komissiya, baholash to'lovlari va sug'urta kabi muayyan afzalliklarga ega bo'lgan ushbu usul ham qisqa muddatli - qisqa muddat. Kamdan kam bo'lmasa, qaysi firma bunday shartnomani 5 yildan ortiq muddatga tuzishga rozilik beradi. Bundan tashqari, siz, albatta, juda qattiq birinchi to'lovni talab qiladi. Ko'pincha uy-joy narxining taxminan 30% ni tashkil etadi.

Kichik bank bilan bog'lanish

Agar siz yomon kredit tarixiga ega bo'lgan ipotekani qaerdan olish haqida o'ylayotgan bo'lsangiz, yosh bank yoki kichik moliya muassasasiga murojaat qiling. Bunday muassasalar har bir mijoz uchun kurash olib boradi va ipotekalarni ro'yxatga olish uchun nomzodlarga nisbatan talablarni tez-tez kamaytiradi.

Bundan tashqari, bunday muassasalar ko'pincha kreditlash sohasida etarli tajribaga ega bo'lmagan mutaxassislarni jalb qiladilar. Qisqacha aytganda, ular faqat qaerga qarashni bilishmaydi, biroq shartnoma tuzish istagi kuchli.

Ammo, bu uslub o'zining kamchiliklariga ega. Ko'pincha, bu juda yuqori foiz stavkalari yoki qo'shimcha komissiyalar to'plami. Shu tarzda kichik banklar qaytarilmaslik xavfini kamaytirishga moyil.

Kafolatchi garovi

Yomon kredit tarixiga ega bo'lgan ipotekani qanday olishning yana bir imkoniyati katta qo'shimcha ta'minot va bir necha kafillikni ta'minlashdir.

Hech bir bank ishonchsiz mijozlar bilan hamkorlik qilmagani uchun siz o'z xodimlariga ishonishingiz mumkinligiga ishonch hosil qilishingiz kerak. Birinchidan, siz kambag'al mol-mulki bo'lgan va mustahkam daromad olgan kishining yordamini olishingiz kerak. Yana bir necha kafillar bo'lsa ham yaxshi. Bunday holda, sizning salbiy kredit tarixingiz menejerning ko'ziga juda ko'p e'tibor bermaydi. Agar siz o'z majburiyatlarini bajarmasangiz, qarz majburiyatidan olinadi.

Agar siz bankka qimmatbaho narsalarni berishingiz mumkin bo'lsa, sizning mulkingiz mulk sifatida allaqachon egalik qilsa, u ham ipotekani olish imkoniyatingizni sezilarli darajada oshiradi. Bu dacha, qimmatbaho mashina, uy-joy, qadimiy zargarlik buyumlari va boshqalar bo'lishi mumkin. Shu bilan birga, sotib olingan kvartira ham garov bo'ladi, deb tushunish kerak. Agar siz o'z majburiyatlarini bajarmasangiz, garov ta'minotidan mahrum bo'lishingiz va hech narsada qolishingiz mumkin.

Biz birinchi taksit miqdorini oshiramiz

Deyarli barcha ipoteka kreditlari eng kam (eng nolgacha) birinchi to'lov bilan beriladi. Shuning uchun, siz yomon kredit tarixiga ega bo'lgan ipotekani qanday qilib sotib olishni bilmasangiz-da, etarli miqdorda pul mablag'iga ega bo'lsangiz, katta boshlang'ich badali bilan qarz berishga harakat qiling. Agar uy-ro'zg'or xarajatlarining taxminan 50% ni birdaniga jalb qila oladigan bo'lsangiz, bank salbiy tarixga ko'z yumishi ehtimoldan yiroq. Buning sababi, siz kelajakda qarzni to'lashga qodir bo'lmasangiz ham, bank sizning kvartirangizni haqiqiy qiymatining yarmini sotishi va uni o'zi uchun qaytarib berishi mumkin.

Biz vositachiga murojaat qilamiz

Ba'zan mijozning kredit tarixi shu qadar g'amginki, u garovga muhtoj bo'lishi mumkin. Buning uchun maxsus kredit brokerlari mavjud. Bu odamlar sizga muammoli mijozlar bilan suhbatlashish uchun tayyor bo'lgan banklar ro'yxatini taqdim etishadi. Qo'shimcha haq evaziga, broker barcha muzokaralarni olib boradi va sizni garovga qo'yishni kafolatlaydi. To'g'ri, bunday yordamchilarning xizmatlari juda qimmat, ammo ba'zan bu yagona yo'l.

Biz lizingda kvartirani tuzamiz

Rossiya uchun yana bir yangiliklar mavjud: garovga qo'yilgan ipoteka krediti obro'si bilan Rossiyani ro'yxatdan o'tkazish yo'li. Bu lizing uyi. Buning mohiyati shundan iboratki, shaxs keyinchalik pulni qaytarish bilan ijara shartnomasini tuzadi. Bu holda oylik xarajatlar ijara haqi va kredit uchun to'lov miqdoridan iborat. Bu holda kredit tarixi hech qanday rol o'ynamaydi. Axir, barcha xarajatlarni to'lamagunga qadar, kvartiraning egasi mijoz emas, balki moliyaviy tashkilot.