Sug'urta tushunchasi va tashkil etilishi

Sug'urta kompaniyalari (sug'urtalanuvchilar) sug'urta hodisasi yuz berganda moddiy zararni qoplash uchun sug'urtalangan shaxslarning manfaatlarini himoya qiluvchi tijorat faoliyati sub'ektlari hisoblanadi. Sug'urtalovchilarning faoliyati maxsus qonunlar bilan tartibga solinadi va tartibga soluvchilar tomonidan nazorat qilinadi. Rossiyada bunday tartibga soluvchi bank Markaziy bank hisoblanadi.

Sug'urta tamoyillari

Har qanday mamlakatda sug'urta tashkiloti o'z faoliyatini muvaffaqiyatli amalga oshirishga imkon beradigan muayyan printsiplarga asoslanadi. Ular:

• Sug'urta zaxiralari mavjudligi;
• Sug'urta majburiyatlarini bajarishda;
• Sug'urta majburiyatlari bo'yicha sug'urta zaxiralarining tarqalishi.

Ushbu masalalarni bajarish uchun sug'urtalovchi ushbu yoki boshqa sug'urta hodisalari yuzaga kelishi xavfini tortish majburiyatini oladi.

Sug'urtalovchining ko'plab sug'urta holatlarida statistika mavjud. Ba'zi hollarda davlat sug'urta tashkil etishga to'sqinlik qiladi. Yuqorida tavsiflangan printsiplarga rioya qilgan holda sug'urta biznesining ko'pgina mamlakatlarida qurilishi davom etmoqda.

Sug'urta kompaniyasi qanday tashkil etilgan?

Qonun hujjatlarida sug'urta tashkilotining bevosita faoliyatining predmeti sug'urta yoki qayta sug'urta bo'lishi mumkinligi nazarda tutilgan. Sug'urta xizmatlari turlari ro'yxati davlat tomonidan beriladigan litsenziyada keltirilgan. Agar sug'urta qildiruvchi o'z vazifalarini bajarmasa yoki noto'g'ri qilsa, litsenziya bekor qilinishi mumkin, tashkilot sug'urta hizmatlarini ko'rsatish huquqini yo'qotadi, bu esa, bundan oldin olingan sug'urta majburiyatlarini bajarish majburiyatidan mahrum qilmaydi.

Bir iqtisodiy sohada ishlayotgan ko'plab sug'urtalovchilar jismoniy, davlat va xususiy savdo korxonalari, moliya tashkilotlarini himoya qiluvchi sug'urta bozorini shakllantiradilar.

Sug'urta tashkilotlarining turlari

Mamlakatimizda sug'urta kompaniyalari xususiy yoki davlatga tegishli bo'lishi mumkin. Sug'urta bozorining shubhasiz etakchilari - mehnatga layoqatli fuqarolarning barcha majburiy to'lovlarini to'plagan Pensiya jamg'armasi va Ijtimoiy sug'urta jamg'armasi. Xususiy sug'urta kompaniyalari xususiy shaxslar yoki moliyaviy tashkilotlar hisobidan shakllantiriladi.

Ko'p xususiy sug'urta kompaniyasining noyob shakli Lloyd sindikatidir. Sug'urtalovchilarning sugurta va qayta sug'urtalashning umumiy sug'urtasi bo'yicha xususiy sug'urta tashkilotlari assotsiatsiyasi. Sindikatning shakli kichik uy asboblari va katta kemalarga qarshi sug'urta qilishni hali ham davom ettirishi uchun juda qulay bo'ldi.

Ixtiyoriy va majburiy sug'urta

Hozirgi kunda barcha sug'urta bozori shartli ravishda quyidagilarga bo'linadi:

• Sug'urta xizmatlari ixtiyoriy ravishda taqdim etiladi;
• Sug'urta qonun bilan tartibga solinadi.

Shuningdek, "qayta sug'urtalash" nomini olgan sug'urta tashkiloti yoki sug'urta mas'uliyatini ikki va undan ortiq tashkilot o'rtasida taqsimlash uchun uchinchi nuqtani ajratish mumkin. Mas'uliyatni ushbu shaklda himoya qilish, bir necha sug'urta kompaniyalari o'rtasida mumkin bo'lgan moliyaviy to'lovni taqsimlashni nazarda tutadi. Sug'urta tashkilotlarini sug'urtalash, to'lovlarni taqsimlash orqali o'z majburiyatlarini o'z moliyaviy ahvoliga juda ko'p zarar etkazmasdan bajarishga imkon beradi.

Agar tijorat sug'urtasi uchun printsiplarning rioya qilinishi ma'lum bir foyda kafolatsa, unda ijtimoiy sug'urta tashkiloti davlat tomonidan qattiq nazorat qilinadi. Keling, qonun nuqtai nazaridan majburiy bo'lgan sug'urta turlari bilan shug'ullanishga harakat qilaylik.

Majburiy sug'urta

Davlat, davlatning manfaatlariga daxldor bo'lgan odamlar yoki xo'jalik yurituvchi sub'ektlarni himoya qilish asosida muayyan turdagi sug'urta turlarini majburiy tarzda amalga oshiradi. Majburiy sug'urtalashni tashkil etish mamlakat konstitutsiyasida e'lon qilingan fuqarolarning manfaatlarini ko'zda tutadi. Amaliyotda shunday ko'rinadi:

• Har bir fuqaro munosib ish bilan shug'ullanishga haqli.
• Har bir inson erkin harakatlanish huquqidan foydalanishi mumkin - bu uchinchi shaxslarning uchinchi shaxslarga nisbatan sug'urtalanishi majburiy sug'urta polislarini majburiy sug'urtalash siyosatini qo'llab-quvvatlash;
• Har bir inson tibbiy xizmatdan foydalanish huquqiga egadir - ushbu qoida kasallik holatida sug'urta to'lovlarini kafolatlaydigan Ijtimoiy sug'urta jamg'armasida majburiy sug'urta bilan ta'minlanadi;
• Fuqarolar munosib qarilik qilish huquqiga egadirlar - bu Pensiya jamg'armasining mas'uliyati.

Sug'urtalovchilar majburiy sug'urta qilishni amalga oshirishdagi faoliyati quyidagi qonun va qoidalarga asoslanadi:

• Ushbu turdagi sug'urta turlari majburiy bo'lgan ob'ektlar;
• Sug'urtalash uchun minimal majburiy to'lovni va sug'urta to'lovining maksimal miqdorini qonun hujjatlarida belgilangan sug'urta majburiyatlarining hajmi;
• Sug'urtalanuvchilar va sug'urtalangan shaxslarning majburiyatlari va huquqlari.

Majburiy sug'urta va sug'urtalovchilar

Qonun majburiy sug'urta doirasida sug'urta faoliyatini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan tashkilotlarning ro'yxatini nazarda tutadi. Ba'zi sug'urta tashkilotlari davlat tomonidan (Pensiya jamg'armasi, Ijtimoiy sug'urta jamg'armasi) tashkil etilgan. Ba'zi sug'urtalovchilarga majburiy sug'urta sohasida faoliyat yuritish huquqi beriladi (masalan, OSAGO).

Fuqarolarning huquqlarini himoya qilishning eng muhim sohasini nazorat qilishda davlat ikki vazifani bajaradi:

• O'z mamlakatining aksariyat fuqarolari uchun majburiy sug'urtalashni amalga oshirish uchun to'lovlarni kamaytirishni qisqartiradi;
• Sug'urta sub'ektlarini maksimal qoplashni kafolatlaydi, ijtimoiy sug'urtani samarali va moliyaviy jihatdan o'zini o'zi ta'minlashni tashkil qiladi.

Sug'urtalovchilar majburiy sug'urta sohasida qanday ishlashlari haqida o'ylab ko'ring. Buning klassik namunalari Pensiya jamg'armasi va FSS sifatida xizmat qilishi mumkin.

Davlat maqsadli jamg'armalarida sug'urtalashni tashkil etish

Mamlakatimizda pensiya sug'urtasini tashkil etish ikki asosiy tizimning simbioziga asoslanadi:

• Sovet Ittifoqi merosi sifatida meros qilib olingan birdamlik;
• So'nggi o'n besh yil ichida bir yangilik bo'lgan shaxsiy.

Birdamlik tizimida har bir fuqaro Pensiya jamg'armasining umumiy byudjeti uchun pensiya ta'minoti to'laydi. Keyinchalik, xizmat muddati, turli koeffitsientlar va shunga qarab puldan pul to'lanadi. Oddiyligiga qaramasdan, birdamlik tizimi besh yil va chorak asrlik ishlagan odamlar deyarli bir xil pensiya olishni boshladilar.

Bunday tenglashtirishga qo'shimcha ravishda, birdamlik tizimining yana bir muhim tanqisligi aniqlandi: Pensiya jamg'armasining tanqidiy kamchiliklari. Pensiya byudjetini tenglashtirish uchun davlat pensiya jamg'armalarining shaxsiy hisobini kiritish to'g'risida qaror qabul qildi. Har bir fuqaro, uning daromadiga qarab, shaxsiy pensiya hisobvarag'ida ma'lum miqdorda, bank depoziti sifatida va pensiya yoshiga etganida o'z nafaqasini oladi.

Salomatlikni sug'urtalash

Majburiy tibbiy sug'urtalashni tashkil etish qo'shma hissadorlik tizimiga asoslangan. Har bir fuqaro ijtimoiy sug'urta jamg'armasining daromadidan ma'lum miqdorda pul tushiradi. Ushbu mablag'lardan kasallikka chalinganligi sababli unga "kasal" to'lanadi. FSS shuningdek, "tug'ruq" va yosh bolalarga g'amxo'rlik uchun to'lovlarni ham o'z ichiga oladi. Xuddi shu jamg'arma kasbiy faoliyatni amalga oshirishda baxtsiz hodisa natijasida ish qobiliyatiga ega bo'lmaganligi sababli xarajatlarni qoplaydi. Agar fuqarolar katta miqdorda kompensatsiya to'lovlarini olishni istasa, masalan, davolanish xarajatlarini qoplash uchun, jarrohlik amaliyoti uchun - ularga ixtiyoriy tibbiy sug'urta mavjud.

Mas'uliyatni sug'urta qilish

Mas'uliyatni sug'urtalash - jarohat olganlar uchun boshqa turdagi himoya. Uning o'ziga xosligi shundaki, sug'urtalangan shaxs sug'urtalanuvchi va siyosat egasi bilan sug'urta shartnomasini tuzishi kerak. Ushbu turdagi sug'urta to'lovlari uchinchi, jarohatlangan shaxs tomonidan olinadi. Mas'uliyatni sug'urtalashning klassik namunasi MTPL siyosati hisoblanadi.

OSAGO avtohalokat natijasida uchinchi shaxslarga etkazilgan zarar uchun mas'uliyatni sug'urtalash bilan shug'ullanadi.

Mas'uliyatni sug'urtalashni tashkil etish bu huquqlarga ega bo'lgan sug'urtalovchilarning faoliyat doirasiga kiradi. Boshlang'ich badallarning minimal koeffitsienti va to'lovning maksimal miqdori qonun bilan belgilanadi. Davlat shuningdek, ziyonni naqd yoki xil shaklda qoplashni va sug'urtalanuvchilar faoliyatini nazorat qilishni aniq belgilashga haqlidir.